泰康人寿内蒙古分公司以案说险：以为“小毛病”无需告知？小心保险成了“空头支票”

买保险，就是为了买一份安心。但如果在投保时，因为“觉得没必要”或“代理人没问”而隐瞒了健康状况，这份安心很可能在未来变成“闹心”。今天，我们通过B女士的真实遭遇，为您详解投保时“如实告知”的重要性。

案例回顾

B女士是一位具有较强风险意识的消费者，曾为自己购买了一份健康保险。在填写投保单的健康询问部分时，面对“是否曾患有颈椎疾病”的明确问询，B女士犹豫了。

她认为，现在十个人里有八个颈椎都不好，这算不上什么大病，应该不影响投保。况且自己也没当回事，于是便在告知栏勾选了“否”。而当时在场的保险代理人，也因流程匆忙或怕引起客户反感，并未就过往病史进行深入追问，便协助B女士完成了投保手续。

一年后，B女士因颈椎问题持续加重，不得不入院进行了手术治疗。出院后，她向保险公司提交了理赔申请。

然而，理赔审核结果让她大吃一惊——拒赔，且解除保险合同。

保险公司的理由很充分：在理赔核查中，发现B女士在投保前就有因颈椎病住院治疗的明确记录。这一情况直接触及了《保险法》第十六条关于“如实告知义务”的规定。由于B女士未告知的病史足以影响保险公司当时的承保决策（如需加费、除外或拒保），保险公司依法出具了拒赔通知。

案例分析

B女士的遭遇并非个例。很多消费者在投保时，容易陷入以下三大误区：

误区1.“小毛病”不用告知

正解： 健康问卷中的每一个问题，都是保险公司精算和核保的重要依据。“普遍”不等于“不重要”。颈椎病虽然常见，但若病情严重，可能涉及神经压迫、手术风险，这直接关系到保险公司的承保风险。是否影响承保，应由保险公司根据医疗记录评估，而非消费者主观判断。

误区2.“我没说，代理人也没问，就没事”

正解： 根据我国《保险法》规定，投保人的告知义务采用“询问告知”原则。即保险公司问到的，投保人必须如实回答。代理人的疏忽，并不能免除投保人的告知义务。最终签字确认的是投保人本人，签字即代表对填写内容（包括健康告知）的真实性负责。

误区3.只要过了“两年不可抗辩期”，就一定能陪

正解： 虽然《保险法》有“两年不可抗辩”条款（合同成立超两年，保险公司不得解除合同），但该条款并不保护恶意隐瞒或欺诈行为。若投保时存在故意隐瞒，且未告知事项与出险疾病直接相关，即便超过两年，保险公司仍有权拒赔。

保险合同的基石是“最大诚信原则”。如实告知，看似是义务，实则是保护您自己的权益。 只有在投保时把“丑话说在前面”，在理赔时才能顺利拿到“救命钱”。千万别让一时的“嫌麻烦”或“自以为”，让您精心规划的保障化为泡影。

买保险，就是为了以防万一；而如实告知，就是为了确保这个“万一”来临时，保险真的“管用”。