人保寿险赤峰市分公司以案说险｜警惕代理全额退保 守护金融消费安全

【案例背景】

2021年，客户张女士投保无忧人生重大疾病保险，年缴保费7000余元。2025年，张女士因个人资金规划调整，前往公司咨询退保事宜。经工作人员按保单条款核算，其保单当前现金价值为5000余元。就在张女士权衡是否办理退保期间，其接到一通自称“专业退保机构”的来电，对方宣称可协助其办理“全额退保”，仅收取10%手续费，并强调“不成功不收费”。面对保险公司与第三方机构给出的迥异结果，张女士产生质疑：为何正规渠道退保金额较低，而第三方却能承诺“全额退保”？

事实上，此类“代理全额退保”并非消费者福利，而是暗藏重大风险的金融陷阱。广大金融消费者需认清正常退保与非法代理退保的本质区别：正常退保系依据保险合同约定退还保单现金价值，是受法律保护的合规金融行为；而所谓“代理全额退保”，实质是非法机构或个人通过违法违规手段牟利的灰色操作，对消费者合法权益构成严重威胁。

【风险揭示】

根据监管部门关于防范非法代理退保风险的提示要求，人保寿险赤峰市分公司现将“代理全额退保”的四大主要风险揭示如下：

风险一：非法操作，扰乱金融市场秩序

“代理退保”机构多不具备合法从业资质，其惯用手法包括虚构事实、伪造材料、恶意投诉、缠访闹访等，通过向保险公司施加不当压力谋取非法利益。上述行为严重违反《中华人民共和国保险法》第一百一十六条关于“禁止欺骗投保人”的相关规定，亦违背银保监会《关于防范“代理退保”有关风险的提示》的监管要求。此类行为不仅侵害保险机构的合法权益，更对保险行业正常经营秩序和金融市场稳定造成破坏。

风险二：信息泄露，个人隐私面临严重威胁

消费者在委托“代理退保”过程中，需向对方提供身份证件、银行卡号、家庭住址、保单信息、通讯方式等大量个人敏感资料。不法机构获取上述信息后，极有可能将其用于电信诈骗、非法洗钱、网络借贷、信息倒卖等违法犯罪活动。一次轻率的信息提供，可能给消费者个人及家庭带来长期、难以挽回的财产损失与安全隐患。

风险三：保障真空，风险来临时无人兜底

办理退保后，消费者将立即失去原有的重疾、医疗等风险保障。若在此期间发生重大疾病、意外伤害等风险事故，所有治疗及康复费用需自行全额承担，可能给家庭经济带来沉重打击。更为严重的是，随着被保险人年龄增长及健康状况变化，未来若希望重新获得保障，可能面临拒保、加费承保或除外责任等不利局面，从而彻底丧失获得保险保障的机会。

风险四：高额抽成，消费者蒙受双重经济损失

“全额退保”多为诱导性话术。即便部分非法操作表面“成功”，消费者也需向代理机构支付高达10%甚至更高的手续费，实际到手资金与正常退保金额相差无几。更重要的是，消费者已缴付的保费所对应的长期保障权益将彻底清零，前期投入的全部保费及保障成本均付诸东流。最终结果往往是保障丧失、资金受损，消费者陷入双重困境。

【正规渠道指引】

为切实维护广大金融消费者的合法权益，现就有关事项提示如下：

（一）办理退保、保单咨询等业务，请务必通过保险公司官方客服热线、线下营业网点、官方APP等正规渠道进行操作。切勿轻信来历不明的“代理退保”机构及个人的虚假承诺。

（二）如对保单条款或退保金额存在疑问，可直接拨打保险公司官方客服电话进行核实，或前往就近营业网点面对面咨询，获取准确、权威的业务解答。

（三）若与金融机构发生纠纷，应通过正规渠道解决。可向金融机构官方客服投诉反映，或寻求金融监管部门、行业协会的帮助，切勿委托非法机构代理维权。

（四）消费者应妥善保管个人身份证件、银行卡、保单等重要资料，不随意向他人透露个人信息，严防信息泄露风险。

清朗金融网络，需要你我共同维护。请广大消费者提高风险防范意识，增强识别能力，守护好自身保障、资金与信息安全，远离非法代理退保陷阱，安心享受金融消费带来的保障与服务。