“农险+科技”精准描绘乡村振兴实践新路径

2025年，《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》相继出台，为农业保险数字化转型锚定了方向。中华财险内蒙古分公司始终坚持以“科技赋能、精准保障、服务农业”为核心理念，将科技贯穿承保、理赔、防灾减损全流程，破解传统农险经营痛点，推动农业保险从“广覆盖”向“精准化”升级，让惠农政策落地生根。

2025年7月，内蒙古多地遭遇历史罕见的强降雨、冰雹等极端灾害，导致农作物大面积受灾，其中，巴彦淖尔市乌拉特前旗、呼和浩特市土默特左旗两地受灾尤为严重。中华财险内蒙古分公司依托前期构建的动态风险地图、“天空地一体化”查勘定损模式等科技手段，快速完成理赔流程。截至11月底，两地累计支付理赔款2.6亿元，为近6万受灾农户恢复生产提供了有力支持。

一、精准承保：科技加持，筑牢数字化根基

公司依托多元技术手段建立全流程数字化承保机制，实现投保对象精准识别、地块信息精准采集、风险等级精准研判，为农险“双精准”夯实数据支撑。

（一）推进底图工程建设

2024年公司全面完成辖区内1700万亩地块数据100%入库，构建标准化地块数据库。创新底图工程移动采集模式，通过植入卫星底图与绘图工具的查勘手机，在农户及协保员配合下，精准绘制包含地理坐标、权属、面积、作物长势等信息的GIS高清底图，同步上传至公司新一代农险平台及自治区政策性农险管理平台，彻底破解传统承保地块信息不准确、数据脱节等痛点。

（二）构建动态风险地图

针对种植业洪涝、干旱、病虫害等主要风险，公司整合GIS、遥感与大数据技术，融合气象预警、地质灾害、历史赔付等数据，搭建农业风险动态评估模型。通过GIS可视化技术生成“红橙黄蓝”四色风险热力图，直观呈现区域风险等级，为查勘调度、差异化产品设计提供科学依据，高风险区域查勘响应时效显著提升。

保险公司工作人员操作无人机开展飞行作业

二、精准理赔：创新赋能，升级智慧化服务

公司坚持以数字化、智能化为核心，构建“天空地一体化”智慧理赔体系，再造理赔流程，实现理赔标准化、精准化、高效化，让农户理赔更便捷、更省心。

（一）规范种植业查勘定损标准

依托卫星遥感、无人机巡检、AI算法等技术，建立全流程数字化定损机制，突破传统人工查勘时空限制。灾害损失识别精度、核验效率双提升，理赔周期显著缩短，实现从风险预警到定损赔付的全链条高效衔接。

（二）创新“天空地一体化”模式

“天”——依靠卫星遥感实现长势监测与灾害预警；“空”——利用无人机开展现场取证，通过高分辨率影像快速获取地块真实信息；“地”——通过手持端采集样本数据，经模型算法评估损失。目前公司配备小型无人机63架、固定翼无人机5架，2025年飞行作业面积超500万亩，通过多源数据融合精准映射至农户地块，有效降低人为误差，实现“按图理赔”。

（三）强化动态监测能力

借助GIS遥感大数据平台，通过图像解译与数据模型，实时监测承保区域作物种植类型、面积及生长状况，结合气象数据与实割实测样本，精准预估地块产量与损失程度，为全产业链风险管理提供科学支撑。

（四）优化损失分级评估

依托历年出险数据制作种植险风险地图，针对重大灾害及重点区域，采用30-2米分辨率遥感数据开展损失分级评估，实现灾害损失精细化测算，为理赔决策提供精准依据。

三、落地应用：智能驱动，实现标准化作业

公司持续加大科技投入，率先应用前沿设备与系统，构建农业科技生态圈，打造智慧农险服务新标杆。

（一）首创无人机智能作业管理系统

深度融合AI、云计算技术，实现无人机航线智能规划、自动飞行及影像AI测算，有效解决了传统查勘方式“难到达、信息不清”的痛点。通过遥感抽样与地面测产结合，精准划分灾害等级，高效计算受灾面积，践行“农险按图作业”理念，形成“天上看、地上查、网上办”的全链条闭环作业模式。

（二）部署无人值守无人机机场

在阿拉善胡杨林试点建设无人值守无人机机场及监测调度系统，可耐受-20℃至50℃、6级强风严苛环境，单架次飞行50分钟，有效作业半径7公里。实现了3分钟起飞、5分钟到达、15分钟拼图，并借助高清摄像头、多光谱传感器及红外成像功能，精准监测病虫害、火情等风险，大幅提升森林防灾减损效率。

（三）搭建智慧农险监测预警工作站

在乌兰察布试点智慧农险监测预警工作站，集成物联网、大数据技术，打造感知体系。通过智能基站16个传感器监测田间小气候，搭配虫情采集器实现害虫诱杀与计数，数据实时上传云端并经AI分析，自动生成并精准推送防灾指引，实现自然灾害与病虫害的精准预警，提升农业风险管理前瞻性。（张如梦）