合众人寿内蒙古分公司消保风险提示：“三适当”让合适的产品找到“对”的人

案例回顾

68岁的W大爷（化名）本想买一份稳健型的养老医疗保险，却在代理人的推荐下购买了一款年缴15万元的分红险。对方宣称“年化收益6%，保本增值”，却未告知需连续缴费10年、前期退保损失巨大等重要信息。一年后，W大爷突发中风急需用钱，却因“未如实告知”被拒赔，退保仅拿回4.5万元……所幸经家人介入和调解协商，最终得以解决。

什么是“三适当”原则

根据《金融机构产品适当性管理办法》和《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，金融机构必须遵守“三适当”原则，即将合适的产品或服务通过适当的渠道提供给合适的消费者。

产品适当：保险产品应根据风险、复杂度、保费水平等进行分级；

渠道适当：销售渠道应合法、专业、匹配产品特性；

客户适当：通过风险评估和市场调研确保产品仅销售给符合风险偏好、财务状况及真实需求的消费者。

案例解析

W大爷的案例中，销售人员未对其年龄、资金状况和真实需求进行评估，推荐了明显不匹配的长期分红险，严重违反三适当原则。老年人、保守型金融消费者等群体，更应匹配流动性强、保障明确的产品，切忌盲目追求“高收益”。

风险提示

对我们每个人：三点提醒

1.问清产品性质：是存款、理财还是保险？期限多久？提前退出有哪些损失；

2.了解自身需求：根据年龄、风险承受能力和实际需要选择产品，不盲目跟风；

3.保留相关凭证：包括宣传资料等发生纠纷时及时维权。

对金融机构：三大责任

1.严格履行适当性义务：不向老年人、风险承受能力低的客户推销不匹配的产品；

2.规范销售行为：明确告知产品类型、风险、条款，不误导、不夸大；

3.完善售后服务：建立便捷投诉机制，及时处理消费纠纷。

合众人寿内蒙古分公司提示广大金融消费者：买对保险，关键要看“适配性”！