瑞众保险包头中支金融知识宣传月：购买保险要遵循“三适当”原则

什么是“三适当”原则？

2023年3月1日，由中国银行保险监督管理委员会审议通过的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》开始施行，其中第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”

简而言之，就是金融机构要把合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者，确保产品或服务与消费者的风险承受能力相匹配，引导消费者合理、理性投资。

案例介绍：40岁的李先生经朋友介绍，打算为儿子投保一份年金保险，每年交2万元，交费10年。保险公司销售人员了解到李先生每月薪资12000元，扣完房贷和车贷以及全家日常开销后余额并不多，于是提醒李先生，购买保险时要考虑自己的保障需求以及缴费能力，不能因为购买保险影响了自己的正常生活。随后根据李先生的家庭情况，为李先生规划了全家的重大疾病保险以及医疗保险，每年交费12000多元，李先生的年收入能够完全覆盖每年的保费，还为全家人解决了因病致贫的后顾之忧。

风险提示：

1.了解自身保障需求

消费者要结合自身的年龄、身体状况、家庭情况、生活和工作特点、经济损失承受程度等情况，分析自己的保险需求，切勿盲目跟风购买。同时注意优先保障家庭支柱，用来抵御家庭主要收入来源和缴费能力丧失风险。

2.评估自身缴费能力

多数人身保险产品需要持续缴费，消费者在关注保险产品能否覆盖自身保障需求的同时，也要合理评估自己现在和未来的缴费能力。一般来说，建议保费支出控制在家庭总收入的10%-20%，避免因缴费压力过大导致保单失效、退保等造成损失。

3.合理进行保险配置

对于资金不甚充足的消费者，保险配置建议优先选择意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等基本保障型产品，转嫁发生保险事故导致的大额经济风险。

对于资金较为充足的消费者，可在基础保障配置的基础上，再选择养老险，终身寿险，以及分红险、万能险等有投资性质的保险产品，用于退休规划、资产增值和财富传承等。