保证保险前世今生

近年来，保证保险在取得长足发展的同时被“退保退息”的邪风推上风口浪尖。其中原因除了疫情冲击和经济下行压力导致投保人经济拮据之外，市场参与者对保证保险了解甚少也是不可忽略的因素，本文旨在讲述该险种的前世今生，以求让读者对该险种有更清晰客观的认知。

1919年的英格兰，空气中还弥漫着世界大战久未散去的硝烟味，大西洋的海风吹来“无限制潜艇战”留下的丝丝血腥气。皇家海军战舰归港定锚，“日不落帝国”的商船则已蓄势待发，乘风起航。战后重建的世界格局和经济秩序给出口贸易商带来了进军“蓝海”的商机，同时船运货物安全无保障、风险无托底的痼疾持续阻碍着出口贸易的增长速度。同年，英国成立了第一家官方支持的出口信贷担保机构——英国出口信用担保署(Export Credits Guarantee Department，ECGD)，标志着建立了首份出口信用制度。

借此东风，出口信用保险凭借其政策性优势逐渐成为了政府支持出口、扶持外贸、增加贸易顺差的重要调控手段，也使得信用保证保险这个年轻险种在保险业丛林中得到了长足发展。说起信用保证保险的渊源，则要追溯到18世纪末19世纪初在欧洲出现的忠诚保证保险。忠诚保证保险一般由个人、商行或银行等雇主投保，被保险人是雇主本身，保障其货币、有价证券、可移动的财产等因雇员责任导致的损失。从现在的保险学理而言，忠诚保证保险属于信用保险的一种，那么又该如何区分信用保险与保证保险这两个孪生险种呢？

信用保证保险是对信用风险的保障，根据投保人的不同分为信用保险与保证保险。投保人对合同履约的潜在信用风险自己购买保险，自己作为被保险人享受保险权利的为信用保险。投保人对可能的违约信用风险购买保险，将合同相对方作为被保险人，当自己出现保险合同约定的违约事项时由相对方享受保险权利的即为保证保险。

近年来，国内保证保险业中，尤以借款保证保险发展最为迅速。借款人为提高融资成功率，在有资质的保险公司投保购买个人借款保证保险，当其发生保险合同约定的违约情景时由保险公司向出借方履行理赔责任。该保险关系中，借款人为投保人，保险公司为保险人，出借方为被保险人。

同时，我们注意到自2019年底以来，市场上出现了以“退保退息”为口号，教唆借款人（即投保人）向监管单位、保险公司和出借方恶意投诉甚至是极端维权的“黑色产业链”。“黑产”团伙为故意谋取暴利，恶意扭曲事实、肆意煽动投诉严重扰乱正常的金融市场秩序，损害金融机构合法权益，过程中也涉嫌非法获取借款人信息，骗取投诉人钱财的刑事犯罪行为。对此，国家银保监会及各省、区、市监管局、各地公安厅、局和保险行业协会等陆续发文提醒消费者警惕“黑产”骗局，提示理性维权。

相信政府机关的打击和引导能够唤醒普通消费者的理性思维，更能够震慑“黑产”投机分子的违法企图。这场由“黑产”引起的市场风波终会逐渐消退，而业内信用保证保险市场经过这次洗礼也会更加成熟。

风起云涌的市场变化加之信用保证保险以政策导向为发展方向，以金融行业为生存依托的先天特质也提示我们，保险公司、资金主体和助贷机构在产品设计时也要更加贴近市场需求，着力保证保险业务开展的同时也可探索个人借款信用保险产品的研发上市。结合司法保护上限收紧、监管环境趋严和借款人理赔风险增高的新变化，进一步优化风险审核政策，提高风险识别能力，完善风险防范措施。逐步在银行客群与个人消费借款群体之间赢取市场空间，帮扶有市场价值的创业项目孵化启动，助力有发展前景的小微企业扩产增效，支持有惠农意义的乡村产业发展壮大，使之能够为实体经济发展注资助力。