后疫情时代下保险业务如何创新

10月30日，2020年第八届寿再探索研讨会暨核保核赔高峰会在北京举办，主题为“后疫情时代下的保险业务创新与两核发展”。中国人寿再保险有限责任公司副总经理方力致欢迎词。会议透过专业视角，从多个维度探索业务创新的机遇与方向，分享两核发展趋势。

中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室副主任阎建军就后疫情时代保险业经办政府类业务进行了分析，他从城市定制普惠医疗险、大病保险和个人税忧健康险三部分进行了分析。

城市定制普惠医疗险是目前的热点。

今年3月，中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”这项政策加速了惠民保的爆发式增长。这种城市定制普惠险是为了解决传统商业保险产品和社会基本医保之间在覆盖人群、产品责任上存在断层而设计的一款衔接基本医保、覆盖广大人群、保障待遇适度的保险产品。该产品兼具公益性和商业性，受到政府支持。在覆盖人群上向政策性保险看齐，保障待遇上突破社保目录向商业保险延伸，这类保险产品逐渐成为政府打造城市多层次医疗保障体系的重要创新举措。阎建军认为，城市定制普惠险是由保险公司经营的，但并非单纯的商业性险种，它得到了政府强力支持，属于公私合作制的险种。

阎建军表示，城市定制普惠险的可持续发展，要满足三个方面的制度条件。

一是构建公私利益调和机制，形成共建共治的互动格局，进入良性循环，具体来说，这个良性循环就是就是“政府支持——参保率提高——核保条件放松——更多的既有症患者得到保障——政府支持”。

二是构建集体谈判机制，解决药品目录问题。阎建军表示，随着新药品不断面世，城市定制普惠险的特药目录也需要设置完整有效的增补遴选机制，确保目录能够及时更新和保持有效性。“保险行业和药品行业需要建立集体谈判机制。”阎建军表示。此外，阎建军强调，社保有药品目录，保险行业应该有一个特药目录。“没有目录，何谈专业？”阎建军说。

三是推行有管理的竞争。阎建军认为，目前同一城市同时存在多款城市定制互惠险产品，有不同的保险公司参与，背后有不同政府部门支持，导致每个产品的参保率都不是很高，也增加了各家保险公司排除既往症患者的冲动。此类城市应构建相关部门会商机制，同一时期只上线一个产品，保险公司可以以共保体的方式承保。

国家卫健委医疗保障研究室主任顾雪非就基本医保改革对商业健康险发展的影响进行了剖析。顾雪非认为，商业健康保险应该在基本医保基础上，提供补充性高保障、可漫游的保险产品；健康保险要覆盖医院以外的服务，覆盖家庭成员。商业健康保险要在开展健康管理、健康险+互联网医疗、医药福利管理和一体化服务上进行创新服务。商业健康险要与医疗机构进行合作模式探讨，目前比较传统的模式是第三方付费，此外还可以在健康管理上进行合作。保险公司可以和医疗机构进行战略性合作，针对特定的疾病进行保险设计和服务的提供。此外，还有“健康保险+预付制+整合医疗”“健康保险+互联网+线下服务”方面的探索。

疫情之中，心理问题受到更多关注。北京阳关易德心理大数据研究院执行院长、清华大学公共管理学院行为与大数据实验室副主任盛文斌表示，目前，我国精神疾病方面的费用约占我国疾病总负担的20%，排名居首位。我国需要专业人员干预者1.9亿人，约占总人口的15%。盛文斌认为，心理问题往往会转化为行为问题，或者向内，或者向外。因此，心理问题已经不是单纯的健康问题，有些还会转化为社会综合治理问题。他建议保险公司可以开发出专门的心理健康保险。

《寿再探索》电子版暨中再寿险官微栏目上线发布仪式也在会上举办。创刊9周年的中再寿险专业期刊《寿再探索》现已正式上线。